Die Erhöhung der Obergrenze für die medizinischen Selbstbeteiligungen, die für Oktober 2026 vorgesehen ist, sowie die Kürzungen bei der Erstattung von medizinischen Geräten und Transporten ändern die Berechnung der tatsächlichen Eigenbeteiligung. Die Vergleichung von Gesundheitsversicherungen ohne Berücksichtigung dieser aktuellen Parameter bedeutet, Verträge auf veralteten Grundlagen zu bewerten.
Medizinische Selbstbeteiligungen und Eigenbeteiligung: der Parameter, den die Vergleichsportale unterschätzen
Das Gesetz Nr. 2025-1403 vom 30. Dezember 2025 zur Finanzierung der Sozialversicherung für 2026 hat eine Erhöhung der medizinischen Selbstbeteiligungen beschlossen. Die jährliche Obergrenze steigt im Oktober 2026 auf 140 Euro, so JeChange. Dieser Betrag bleibt von den verantwortlichen Verträgen nicht erstattungsfähig.
Wir beobachten, dass die meisten Online-Vergleichstabellen Garantien anzeigen, ohne diese unvermeidbare Eigenbeteiligung zu gewichten. Ein Vertrag, der die Augen- oder Zahnbehandlungen großzügig erstattet, kompensiert diese Selbstbeteiligung nicht, wenn Ihr Verbrauch an Medikamenten und paramedizinischen Leistungen regelmäßig ist.
Bevor Sie Angebote vergleichen, sollten Sie Ihre persönliche Exposition gegenüber diesen Selbstbeteiligungen einschätzen. Ein chronisch kranker Versicherter, der täglich behandelt wird, wird die jährliche Obergrenze in wenigen Monaten erreichen. Für dieses Profil zählt der Beitragsunterschied zwischen zwei Verträgen weniger als die Deckung der nicht selbstbeteiligten Posten. Um die Bedingungen der Erstattung und den Kundenservice der Anbieter zu überprüfen, ist eine nützliche Ressource: https://www.sav-mutuelle-sante.fr/, die es ermöglicht, Erfahrungen über die tatsächlichen Erstattungszeiten zu vergleichen.
Private Krankenversicherung oder Kollektivvertrag: die Entscheidung durch die Reform des öffentlichen Dienstes verändert
Seit dem 1. Januar 2025 wird die obligatorische Unternehmenskrankenversicherung schrittweise auf den Staatsdienst ausgeweitet. Ein Dekret vom 26. November 2025, zitiert von Juritravail, präzisiert die Modalitäten der Umsetzung ab dem 1. Dezember 2025 und dann ab dem 1. Januar 2026.
Diese Änderung verändert die Entscheidung für die öffentlichen Bediensteten, die bis dahin einen individuellen Vertrag hatten. Der Kollektivvertrag sieht einen Mindestschutz vor, schränkt jedoch die Personalisierung ein. Ein Bediensteter, der von einer auf seine Bedürfnisse zugeschnittenen Zusatzversicherung für Zahn- oder Augenbehandlungen profitierte, könnte mit einem standardisierten Schutz konfrontiert werden, der in diesen Bereichen weniger leistungsfähig ist.
Überprüfen der Portabilität und der Optionen für Zusatzversicherungen
Der Reflex besteht darin, das Leistungspaket des Kollektivvertrags mit dem des alten individuellen Vertrags, Posten für Posten, zu vergleichen. Die Unterschiede konzentrieren sich in der Regel auf drei Punkte:
- Die Honorare von Fachärzten der Sektor 2, die im Kollektiv oft niedriger gedeckelt sind als im hochwertigen individuellen Vertrag
- Zahnprothesen außerhalb des 100 % Gesundheitspakets, bei denen die Erstattungsgrundlagen je nach Vertrag stark variieren
- Komplementärmedizin (Osteopathie, Psychologie), die selten in den obligatorischen Kollektivpaketen enthalten ist
Wenn der Kollektivvertrag Lücken lässt, kann eine individuelle Zusatzversicherung diese Posten abdecken. Wir empfehlen, die Gesamtkosten (Kollektivbeitrag + Zusatzversicherung) mit denen des alten individuellen Vertrags zu vergleichen, bevor eine Entscheidung getroffen wird.
Kürzungen der Erstattung durch die Sozialversicherung 2026: welche Posten in den Garantien zu beachten sind
Mehrere Kürzungen der Erstattung durch die Krankenversicherung sind bereits in Kraft oder für 2026 angekündigt worden. Laut ADP Assurances sind die medizinischen Geräte und die Transporte die am stärksten betroffenen Posten.
Ein Vertrag, der auf diesen Posten “100 % BR” anzeigt, erstattet weniger als zuvor in absoluten Zahlen, da die Erstattungsgrundlage selbst sinkt. Versicherte, die sich auf den angegebenen Prozentsatz verlassen, ohne den tatsächlichen Betrag in Euro zu überprüfen, riskieren eine unangenehme Überraschung zum Zeitpunkt der Abrechnung.
Ein Leistungstabelle richtig lesen
Die Angabe “100 % BR” (Erstattungsgrundlage) bedeutet, dass die Zusatzversicherung den Selbstbehalt abdeckt, nicht mehr. Für die Posten, bei denen die Sozialversicherung ihre Erstattung reduziert hat, sollten Verträge gesucht werden, die ihre Garantien in “Prozent der tatsächlichen Ausgaben” oder in Euro-Pauschalen ausdrücken.
Konkret, bei den Transporten oder bestimmten medizinischen Geräten, schützt eine jährliche Pauschale in Euro besser als ein Prozentsatz der Erstattungsgrundlage. Diese technische Unterscheidung findet sich fast nie in den gängigen Vergleichsportalen, die die Angebote nach Niveau (1, 2, 3 Sterne) klassifizieren, ohne in die Berechnungsmethode einzutauchen.
Kündigen und die Krankenversicherung wechseln: den Zeitplan einhalten
Seit dem Gesetz vom 14. Juli 2019 kann jeder Versicherte seine Zusatzkrankenversicherung nach einem Jahr Mitgliedschaft ohne Kosten oder Nachweis kündigen. Die Kündigung tritt einen Monat nach Eingang der Anfrage beim Anbieter in Kraft.
Eine häufige Falle betrifft die obligatorischen Kollektivverträge. Ein Arbeitnehmer kann den von seinem Arbeitgeber abgeschlossenen Vertrag nicht einseitig kündigen. Er kann jedoch seine individuelle Zusatzversicherung oder die Zusatzversicherung seiner Angehörigen kündigen, wenn diese nicht durch die Verpflichtung abgedeckt sind.
Strategie des Wechsels ohne Deckungslücke
Wir empfehlen, den neuen Vertrag abzuschließen, bevor der alte gekündigt wird, und das Inkrafttreten des neuen auf den Tag nach der tatsächlichen Kündigung festzulegen. Die meisten Anbieter akzeptieren ein verzögertes Inkrafttreten. Jeder Tag ohne Zusatzdeckung führt zu einer vollständigen Eigenbeteiligung bei unerwarteten Behandlungen.
Die Wahl einer Krankenversicherung im Jahr 2026 beschränkt sich nicht auf den Vergleich von starren Leistungstabellen. Die erhöhten Selbstbeteiligungen, die Kürzungen der Sozialversicherungsleistungen und die Ausweitung der obligatorischen Kollektivversicherung auf den öffentlichen Dienst ändern die Berechnungsparameter. Die Überprüfung der Ausdrucksweise der Garantien (Prozentsatz BR, Prozentsatz der tatsächlichen Ausgaben, Euro-Pauschale) und die Einschätzung der tatsächlichen Eigenbeteiligung nach Selbstbeteiligungen bleibt die zuverlässigste Methode, um zu vermeiden, einen hohen Beitrag ohne effektive Deckung zu zahlen.
